היציאה לגמלאות היא אחד מצומתי החיים המשמעותיים ביותר עבור כל אדם. לרוב, הפרישה מסמלת מעבר מניהול שוטף של הכנסות מעבודה להסתמכות על קצבאות, חסכונות ונכסים שנצברו לאורך עשרות שנים.
שילוב של פערים מגדריים בשוק התעסוקה, שינויים רגולטוריים בהעלאת גיל הפרישה לנשים ותוחלת חיים ארוכה יותר באופן מובהק – הופכים את תכנון הפרישה הנשי לנושא קריטי בעל השפעה ישירה על איכות החיים, הבריאות והרווחה הכלכלית בגיל הזהב.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה מהם הגורמים, האתגרים והאסטרטגיה הנכונה לבניית עתיד כלכלי יציב, איתן ובטוח בגיל הזהב.
מהם האתגרים במהלך תכנון פרישה לנשים?
לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, כדי לבנות תוכנית פרישה אופטימלית, חשוב להבין תחילה את הגורמים המבניים והדמוגרפיים שמשפיעים על החיסכון הפנסיוני של נשים:
- תוחלת חיים ארוכה יותר – על פי נתוני עבר, נשים חיות בממוצע כ-3 עד 5 שנים יותר מגברים. תוחלת חיים ארוכה דורשת חיסכון מצטבר גדול יותר, שכן אותה קופת חיסכון פנסיוני צריכה לממן תקופת פרישה ממושכת יותר. בנוסף, מקדם ההמרה של קרנות הפנסיה (המחשב את גובה הקצבה החודשית מתוך החיסכון הכולל) מושפע באופן ישיר מתוחלת החיים, דבר שמפחית לעתים את הקצבה החודשית המשולמת.
- פערי שכר מגדריים – על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, עדיין קיים פער ממוצע בשכר הריאלי בין נשים לגברים. לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, מכיוון שההפרשות לפנסיה ולקרנות ההשתלמות מחושבות כגזירה באחוזים מתוך השכר ברוטו, שכר נמוך יותר לאורך שנות הקריירה מתורגם באופן ישיר לחיסכון פנסיוני מצטבר נמוך יותר.
- רציפות תעסוקתית ויציאה לחופשות לידה/גידול ילדים – נשים נוטות לקחת חלק מרכזי יותר בהורות ובטיפול בבני משפחה, דבר שמתבטא ביציאה לחופשות לידה מוארכות, מעבר למשרות חלקיות או תקופות של סיום העסקה לטובת הבית. עצירת ההפקדות השוטפות לפנסיה בגילאים צעירים פוגעת דרמטית באפקט הריבית דריבית — המנוע המרכזי לצמיחת החיסכון הטווח הארוך.
- העלאת גיל הפרישה לנשים – בהתאם לרפורמות החקיקה בישראל, גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה מ-62 ל-65 (בהתאם לשנת הלידה). לפי דודי לוי, השינוי המבני הזה משפיע ישירות על מועד הזכאות לקבלת קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי ועל תכנון פרישה מוקדמת לנשים.
איך לבנות תוכנית פרישה מותאמת אישית?
לפי דודי לוי, בניית תוכנית פרישה מקיפה מבוססת על שישה צעדים מרכזיים המבטיחים ניצול מקסימלי של הזכויות הקבועות בחוק:
שלב 1: מיפוי נכסים ואיחוד חשבונות
הצעד הראשון הוא לקבל תמונה מלאה של כלל החסכונות, הפוליסות והקופות הרשומות על שמך.
מומלץ להזמין דוח מעודכן מהמסלקה הפנסיונית כדי לרכז את כל קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. במקביל ניתן לאתר חסכונות אבודים באמצעות מנוע "הר הכסף" כדי לוודא שאין חסכונות נוספים שנשכחו עם השנים.
שלב 2: הגנת הרציפות הפנסיונית בתקופות מעבר
במהלך חופשת לידה (מעבר לתקופה המזכה בתשלום מהביטוח הלאומי) או בעת יציאה לפסק זמן מתעסוקה, החיסכון הפנסיוני וכיסויי הביטוח (אובדן כושר עבודה ושאירים) עלולים להיפגע או להתבטל (לאחר תום "ארכת הביטוח" המתוחמת בתקנון הקרן).
מומלץ לבצע הפקדות עצמאיות חודשיות (שמירת זכויות / ריסק זמני) כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי ועל רציפות החיסכון.
שלב 3: התאמת מסלולי השקעה ומסלולי ביטוח
לרוב, בגילאים צעירים מומלץ לבחור במגוון של מסלולי השקעה מוטי מניות המשיגים תשואה גבוהה לאורך זמן וככל שמתקרבים לגיל הפרישה, יש לבחון מיתון הדרגתי של רמת הסיכון. לפי דודי לוי, נשים שאינן נשואות או שילדיהן עברו את גיל 21 יכולות לבצע ויתור על כיסוי לשאירים בקרן הפנסיה בכפוף לתקנון הקרן. הביטול חוסך את עלויות הביטוח החודשיות ומנתב את הכספים ישירות להגדלת קצבת הפרישה.
שלב 4: תכנון מס וביצוע קיבוע זכויות פנסיה
מדינת ישראל מעניקה פטור ממס הכנסה על חלק מקצבת הפנסיה החודשית. כדי לממש פטור זה, חובה לבצע תהליך שנקרא קיבוע זכויות פנסיה לפי סעיף 9א מול רשות המסים.
לפי דודי לוי, משיכת פיצויים בפטור ממס במהלך 32 השנים שקדמו לפרישה מקטינה את הפטור הזמין לקצבה החודשית. לכן מומלץ לפנות אל ייעוץ פנסיוני או יועץ פרישה בשביל לבצע סימולציית מס מקיפה לפני קבלת החלטה על משיכת פיצויים.
בחינת פרישה מדורגת
בשנים האחרונות, נשים רבות אינן מעוניינות להפסיק לעבוד בבת אחת. פרישה מדורגת מאפשרת להפחית את היקף המשרה בהדרגה, תוך שילוב בין שכר עבודה חלקי לבין קבלת קצבת פנסיה חלקית או מלאה.
לפי דודי לוי, היתרונות של פרישה מדורגת היא שמירה על רמת החיים, המשך צבירת זכויות פנסיוניות על חלק המשרה הפעיל ומעבר רך יותר לגמלאות.
לסיכום, תכנון פרישה לנשים הוא אינו רק תהליך טכני של ניהול כספים – הוא כלי מפתח להבטחת עצמאות, שקט נפשי ואיכות חיים בפרק ב' של החיים.
לעיתים קרובות, מודעות גבוהה לאתגרים הייחודיים, לצד נקיטת צעדים אקטיביים כבר מגיל צעיר וליווי מקצועי של מתכנן פרישה מוסמך, יאפשרו לכל אישה להגיע לקו הסיום של הקריירה בראש מורם, תוך מיצוי מלא של מלוא זכויותיה הכלכליות.